Was ist ein Schuldenvergleich? Arten der Schuldenregulierung und die Vor- und Nachteile der einzelnen Arten.
Bei der Schuldenregulierung handelt es sich um ein Verfahren, bei dem die Schulden reduziert oder die Rückzahlungsverpflichtungen aufgehoben werden.
Es gibt drei Arten der Schuldenregulierung: die freiwillige Liquidation, die individuelle Sanierung und den Konkurs mit jeweils unterschiedlichen Verfahren.
Im Folgenden werden die Merkmale, Vor- und Nachteile der einzelnen Arten der Schuldenregulierung sowie die Kostensätze erläutert.
Was ist eine freiwillige Vereinbarung?
Ein freiwilliger Vergleich ist ein Verfahren, bei dem ein Schuldner mit seinen Gläubigern verhandelt, um seine Schulden ohne Schwierigkeiten zurückzahlen zu können.
Der Rückzahlungsbetrag wird überprüft und die Zinsen werden gesenkt, so dass die Schulden in etwa drei bis fünf Jahren zurückgezahlt werden können.
Hierbei handelt es sich um eine Methode des Schuldenmanagements, bei der der zurückzuzahlende Betrag verringert wird und der Schuldner (die Person, die die Schulden hat) die Schulden selbst begleicht.
Das Verfahren kann ohne den Umweg über die Gerichte durchgeführt werden und zeichnet sich durch ein weniger kompliziertes Verfahren aus.
Vor- und Nachteile einer freiwilligen Vereinbarung
Freiwillige Vereinbarungen haben die folgenden Vorteile
- Die Zinsen werden gesenkt und nur das geliehene Geld kann zurückgezahlt werden.
- Sie können Ihre monatlichen Tilgungsraten verringern.
- Mahnungen zur Rückzahlung von Schulden werden eingestellt.
- Sie können wählen, welche Schulden Gegenstand eines freiwilligen Vergleichs sein sollen.
Wenn die Gläubiger einem freiwilligen Vergleich zustimmen, werden die Zinsen gesenkt und nur das geliehene Geld zurückgezahlt. Dies gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre Schulden zu tilgen und Ihr Leben wieder in Ordnung zu bringen.
Ein weiteres Merkmal ist, dass jeder Gläubiger wählen kann, welche Schulden Gegenstand einer freiwilligen Liquidation sind.
Andererseits haben freiwillige Vereinbarungen die folgenden Nachteile
- Die Tatsache, dass ein freiwilliger Vergleich geschlossen wurde, wird in den Kreditauskunfteien vermerkt, und diese Information bleibt etwa 5-10 Jahre nach Begleichung der Schulden erhalten.
Solange die Information, dass Sie eine freiwillige Vereinbarung getroffen haben, in den Kreditauskunfteien verbleibt, können Sie keinen neuen Kredit aufnehmen oder eine Kreditkarte erhalten.
Dieser Nachteil ist jedoch allen anderen Schuldenregelungen gemein, so dass die freiwillige Liquidation abgesehen davon eine Methode des Schuldenmanagements ist, die fast keine Nachteile aufweist.
Bedingungen für Personen, die für eine freiwillige Liquidation in Frage kommen.
Freiwillige Vereinbarungen können von denjenigen getroffen werden, die die folgenden Bedingungen erfüllen
- Sie haben ein regelmäßiges Einkommen.
- Fähigkeit zur Rückzahlung der Schulden in drei bis fünf Jahren.
- Bereitschaft zur Rückzahlung von Schulden.
Da es sich bei der freiwilligen Vereinbarung nur um ein Verfahren zur Schuldenrückzahlung handelt, ist es erforderlich, über ein stabiles Einkommen zu verfügen und die Aussicht zu haben, die Schulden innerhalb von drei bis fünf Jahren nach der freiwilligen Vereinbarung zurückzahlen zu können.
Wenn eine Person über ein stabiles Einkommen verfügt, aber eine hohe Gesamtverschuldung hat und wahrscheinlich nicht in der Lage ist, diese in drei bis fünf Jahren zurückzuzahlen, selbst wenn sie einen freiwilligen Vergleich abschließt, können andere Schuldenregelungen, wie z. B. eine individuelle Sanierung, angemessen sein.
Kostensätze für freiwillige Vereinbarungen
| Pro Gläubiger | Ca. 50.000-100.000 Yen |
Bei der freiwilligen Liquidation handelt es sich um ein Verfahren ohne Gerichtsverfahren, so dass nur die Anwaltskosten anfallen.
Das Verfahren ist auch einfacher als andere Möglichkeiten des Schuldenmanagements, aber je mehr Gläubiger Sie haben, desto teurer ist es.
Was ist individuelle Rehabilitation?
Die individuelle Sanierung ist ein Verfahren, bei dem Personen, die nicht in der Lage sind, ihre Schulden zurückzuzahlen, bei Gericht einen Antrag auf Herabsetzung des Hauptbetrags ihrer Schulden um ein Fünftel bis ein Zehntel stellen.
Nach der Antragstellung ernennt das Gericht einen individuellen Sanierungsbeauftragten (eine Person, die in der Lage ist, das gesamte Verfahren zu überwachen) (*1), der eine Untersuchung der Vermögensverhältnisse des Schuldners durchführt.
Auf der Grundlage des individuell erstellten Sanierungsplans tilgt der Schuldner die reduzierte Schuld grundsätzlich in drei Jahren, in besonderen Fällen in fünf Jahren.
Die individuelle Sanierung ist zwar ein komplexer Prozess, zeichnet sich aber dadurch aus, dass die Hauptschuld reduziert wird, was die Rückzahlung erleichtert.
Die Ernennung der einzelnen Rehabilitationsbeauftragten wird je nach zuständigem Gericht unterschiedlich gehandhabt.
Vor- und Nachteile der individuellen Rehabilitation
Die individuelle Rehabilitation hat folgende Vorteile
- Die Schuldsumme kann um ein Fünftel bis ein Zehntel reduziert werden.
- Der Eigenheimbesitzer kann die Wohnung möglicherweise behalten.
Bei Eigenheimen kann es möglich sein, auch wenn das Darlehen noch nicht abbezahlt ist, weiterhin in dem Haus zu wohnen und gleichzeitig die Rückzahlung des Darlehens zu leisten, indem eine so genannte Sonderklausel für den Wohnungsbau genutzt wird.
Die Nachteile der individuellen Rehabilitation sind folgende
- Die Verfahren sind komplex und zeitaufwändig
- Alle Schulden sind durch das Verfahren abgedeckt.
- Wenn es einen Bürgen für die Schuld gibt, wird der Bürge belastet.
- Die Tatsache, dass eine individuelle Sanierung durchgeführt wurde, wird in den Kreditbüros gespeichert, und diese Information bleibt für etwa 5-10 Jahre nach Abschluss des Verfahrens erhalten.
- Namen und Anschriften werden im Amtsblatt, dem offiziellen Organ der Regierung, veröffentlicht.
Die individuelle Sanierung ist eines der komplexesten Schuldenmanagementverfahren und dauert zwischen sechs und 12 Monaten.
Beachten Sie, dass die Öffentlichkeit nur selten die Möglichkeit hat, das Amtsblatt einzusehen, so dass Sie kaum befürchten müssen, dass andere Personen aus dem Amtsblatt erfahren, dass Sie eine individuelle Rehabilitation durchgeführt haben. Dies ist auch bei einem Konkurs der Fall.
Bedingungen für Personen, die für eine individuelle Rehabilitation in Frage kommen.
Es gibt zwei Arten der individuellen Rehabilitation: die individuelle Rehabilitation in kleinem Rahmen und das Rehabilitationsverfahren für Angestellte.
Die folgenden Bedingungen sind für beide Verfahren gleich
- Der Gesamtbetrag der Schulden, ohne Hypotheken, beträgt weniger als 50 Millionen JPY.
- Aussichten auf weitere Einnahmen in der Zukunft.
Es ist zu beachten, dass im Falle einer individuellen Sanierung in kleinem Umfang die Möglichkeit besteht, dass der Sanierungsplan aufgrund des Widerstands der Gläubiger (Uneinigkeit) nicht genehmigt wird.
Darüber hinaus wird für die individuelle Rehabilitation ein Mindestbetrag festgelegt, der nicht unter 1 Mio. JPY gesenkt werden kann.
Kostensätze für individuelle Rehabilitation
| Gerichtskosten | Ca. 30 000 – 300 000 |
| Rechtsgebühr | Ca. 400.000-600.000 |
| Gesamtbetrag | Ca. 450.000-900.000 Yen |
Je nachdem, ob ein individueller Rehabilitationsbeauftragter ernannt wird oder nicht, variiert der Betrag, der vor Gericht ausgegeben wird, stark.
Die Anwaltskosten sind in der Regel teurer, wenn man das Verfahren nutzt, um das Haus zu behalten.
Was ist ein Konkurs?
Der Konkurs ist ein Verfahren, bei dem das Gericht feststellt, dass eine Schuld nicht zurückgezahlt werden kann, und den Schuldner von der Verpflichtung zur Rückzahlung befreit.
Sie ist dadurch gekennzeichnet, dass die Tatsache, ob der Schuldner über ein bestimmtes Maß an finanziellen Mitteln, einschließlich eines Hauses und eines Autos, verfügt, ausschlaggebend dafür ist, ob der Fall zu einem Konkursverfahren (*1) oder einem Zwangsverwaltungsverfahren (*2) wird.
Da sie von ihren Rückzahlungsverpflichtungen befreit sind, können sie ihr Leben neu aufbauen, auch wenn ihre Schulden so hoch sind, dass sie selbst mit einer individuellen Rehabilitation nicht getilgt werden können.
1 Verfahren, bei dem das Konkursverfahren gleichzeitig mit der Eröffnung des Insolvenzverfahrens eingestellt wird. Dieses Verfahren wird durchgeführt, wenn kein verwertbares Vermögen vorhanden ist und das Verfahren ohne die Bestellung eines Konkursverwalters abgeschlossen wird.
2 Ein Konkursverwalter wird vom Gericht bestellt, um das Vermögen zu verwerten und zu verteilen. In einigen Fällen, z. B. wenn ein Konkursantrag von einem Rechtsanwalt gestellt wird, wird das Verfahren vereinfacht und der Fall als Treuhänder für geringfügige Forderungen behandelt.
Vor- und Nachteile eines Konkurses
Die Selbstinsolvenz hat folgende Vorteile
- Die Verpflichtungen zur Rückzahlung der Schulden sind erfüllt.
- Auch Sozialhilfeempfänger und Arbeitslose können sich für das Verfahren bewerben.
Der Konkurs ist das einzige Verfahren zur Umschuldung, das unabhängig vom Einkommen durchgeführt werden kann.
Dies sollte kein Grund zur Besorgnis sein, da die Möbel und andere für das tägliche Leben notwendige Gegenstände nicht in Bargeld umgewandelt werden.
Auf der anderen Seite hat der Konkurs folgende Nachteile
- Wertvolles Eigentum wird in Bargeld umgewandelt.
- Bestimmte Ansprüche sind während der Dauer des Verfahrens eingeschränkt.
- Die Verpflichtung des Bürgen, die Schuld zurückzuzahlen, bleibt bestehen.
- Die Tatsache, dass ein Konkurs angemeldet wurde, wird in den Kreditbüros gespeichert, und diese Information bleibt nach Abschluss des Verfahrens etwa 5-10 Jahre lang erhalten.
- Name und Anschrift werden im Amtsblatt veröffentlicht
Im Falle eines Konkurses werden wertvolle Vermögenswerte wie Häuser und Autos verwertet und an die Gläubiger verteilt.
Es ist auch wichtig zu wissen, dass es bestimmte Ansprüche gibt, deren Nutzung während eines Konkursverfahrens eingeschränkt ist.
Das Konkursgesetz sieht Gründe für die Nichtentlastung vor, was bedeutet, dass die Schuld nicht entlastet werden kann . Zu den Gründen für die Nichtentschuldbarkeit gehören
- Verheimlichung oder Angabe von weniger Eigentum
- Lügen gegenüber dem Gericht über den Grund der Schulden und den Grundbesitz.
- Übermäßige Verschuldung durch verschwenderische Ausgaben und Glücksspiel
- Schulden machen, ohne die Absicht, sie zurückzuzahlen
- Vorrangige Rückzahlungen an bestimmte Gläubiger.
- Der letzte Konkurs ist weniger als sieben Jahre her.
Doch selbst wenn einige der Gründe für die Nichtbefreiung zutreffen, kann das Gericht andere Umstände berücksichtigen und die Befreiung gewähren.
Bedingungen, unter denen eine Selbstversicherung abgeschlossen werden kann.
Die Selbstinsolvenz steht denjenigen offen, die die folgenden Bedingungen erfüllen
- Unfähigkeit zur Rückzahlung von Schulden.
Das Gericht entscheidet auf der Grundlage der vorgelegten Unterlagen, ob eine Schuld nicht getilgt werden kann.
Wenn der Schuldner also über Ersparnisse verfügt oder anderweitig in der Lage ist, die Schulden zurückzuzahlen, ist ein Konkurs nicht zulässig.
Kostensätze für die Selbstinsolvenz
| (Fall der) gleichzeitigen Aufhebung eines für verfassungswidrig erklärten Gesetzes | Zwangsverwaltungsfall | Gericht für Bagatellsachen | |
| An das Gericht zu zahlende Kosten | Ab ca. 20.000 Yen | Ab ca. 500.000 Yen | Von ca. |
| Rechtsgebühr | Ca. 200.000-300.000 Yen | Ca. 500.000-800.000 | Ca. 300.000-500.000 |
| Gesamtbetrag | Ca. ¥ 220.000 – ¥ 320.000 | Ca. 1.000.000-1300.000 | Ca. 500.000-700.000 |
Wenn der Fall unter Zwangsverwaltung gestellt wird, wird ein Konkursverwalter eingesetzt, wodurch sich die an das Gericht zu zahlende Vorauszahlung erhöht.
Handelt es sich jedoch um ein kleines Insolvenzverfahren, wird das Verfahren vereinfacht und die Vorauszahlung ist relativ gering.
Wenn Sie einen Rechtsanwalt beauftragen, Ihr eigenes Konkursverfahren in einem Konkursverfahren zu führen, kann es sich um ein kleines Konkursverfahren handeln, und die Kosten können dadurch reduziert werden.
3 Vorteile der Beauftragung eines Anwalts zur Schuldenregulierung
Die Beauftragung eines Anwalts zur Schuldenregulierung hat drei wesentliche Vorteile
Die Forderungen der Gläubiger werden eingestellt.
Wenn Sie einen Rechtsanwalt mit der Vermittlung eines Schuldenvergleichs beauftragen, ist dieser für die Kontaktaufnahme mit den Gläubigern zuständig.
Nach Eingang eines Antrags sendet der Rechtsanwalt zunächst eine Mitteilung über die Annahme des Mandats (*) an den Gläubiger, einschließlich des Geldverleihers. Geldverleiher, die eine Benachrichtigung über die Mandatsannahme erhalten haben, können grundsätzlich keine Forderungen mehr direkt vom Schuldner einfordern, bis das Schuldenregulierungsverfahren abgeschlossen ist.
Wenn die Mahnungen aufhören, wird sich die psychische Belastung verringern.
Beachten Sie, dass ein Rechtsanwalt im Namen des Schuldners handelt, um die Schulden zu begleichen.
Komplexe Verfahren können delegiert werden.
Der Anwalt kann sich um die gesamte Komplexität der Schuldenregelung kümmern, einschließlich des Papierkrams und der Korrespondenz mit den Gläubigern.
Dies wird dazu beitragen, die emotionale und zeitliche Belastung durch das Schuldenmanagement zu verringern.
Für die Verfahren steht eine umfassende Unterstützung zur Verfügung.
Da der Anwalt den Schuldner vertritt, unterstützt er Sie umfassend bei der Schuldenregulierung, einschließlich des Umgangs mit Gläubigern und Gerichtsverfahren. Er begleitet Sie auch, wenn Sie vor Gericht erscheinen, und erklärt Ihnen das Verfahren.
