Drei Methoden des Schuldenmanagements für Stipendiaten.
Die Schuldenregulierung ist ein Verfahren zur Verringerung von Schulden, Darlehen und anderen Verpflichtungen, um die Rückzahlung zu erleichtern.
Es gibt drei gängige Möglichkeiten des Schuldenmanagements.
In diesem Abschnitt werden die Methoden des Schuldenmanagements beschrieben und es wird geprüft, ob sie gegen Stipendien wirksam sind.
freiwillige Liquidation
Bei einem freiwilligen Vergleich handelt es sich um ein Verfahren, bei dem der Kreditgeber oder ein anderer Gläubiger direkt mit dem Kreditgeber verhandelt, um die Höhe der geschuldeten Beträge zu reduzieren.
Neben der Verringerung des Gesamtrückzahlungsbetrags können Sie auch eine Änderung des Tilgungsplans beantragen, so dass Ihre monatlichen Rückzahlungen geringer ausfallen.
Der Vorteil eines freiwilligen Vergleichs besteht darin, dass er direkt mit dem Gläubiger ausgehandelt wird, was bedeutet, dass die Zielschuld ausgewählt werden kann.
Darüber hinaus ist der Zeitplan so gestaltet, dass die durch das Verfahren abgedeckten Schulden innerhalb von drei bis fünf Jahren nach dem Verfahren getilgt werden können und die Schulden voraussichtlich vollständig zurückgezahlt werden.
Wird hingegen ein freiwilliger Vergleich geschlossen, so wird dies in der Kreditauskunft vermerkt.
Die Kreditauskunft bezieht sich auf die so genannte “Schwarze Liste”, was bedeutet, dass neue Schulden und Kreditkarten nach einem freiwilligen Vergleich nicht mehr erhältlich sind.
Außerdem ist es im Wesentlichen der Zinsanteil, der im Rahmen eines freiwilligen Vergleichs reduziert werden kann.
Daher werden auch nach der freiwilligen Vereinbarung monatliche Rückzahlungen anfallen, die zwar leichter zu leisten sind, aber nicht auf Null sinken.
Bei einer willkürlichen Umschuldung werden im Wesentlichen die Zinsen und die Verzugszinsen gesenkt, ohne dass sich der Kapitalbetrag wesentlich verringert.
Da Stipendien ursprünglich keine nennenswerten Zinsen einbringen, sind die Zinsreduzierungen auch bei einer freiwilligen Vereinbarung vernachlässigbar.
Daher ist die Wirksamkeit einer freiwilligen Vereinbarung zur Begleichung der Schulden von Stipendiaten äußerst begrenzt.
persönliche Rehabilitation
Die individuelle Sanierung ist ein Verfahren, bei dem ein Antrag bei Gericht gestellt wird und der Schuldenbetrag um ein Fünftel bis ein Zehntel reduziert wird.
Der Gesamtbetrag der Schulden bestimmt den Mindestbetrag, der zurückgezahlt werden muss, und die Differenz ist der Betrag, um den die Schulden durch die individuelle Sanierung reduziert werden.
Durch die individuelle Rehabilitation wird die Höhe der Schulden selbst erheblich reduziert, was die spätere Rückzahlung erleichtert, im Gegensatz zur freiwilligen Rehabilitation.
Wenn die Hypothek zurückgezahlt wird, muss die Wohnung nicht aufgegeben werden, und das Auto wird nicht entsorgt, so dass es zu keinen nennenswerten Unterbrechungen im restlichen Leben kommt.
Andererseits wird, wie bei den freiwilligen Vereinbarungen, die Verwendung von Kreditkarten im Nachhinein eingeschränkt, da sie auf der schwarzen Liste eingetragen werden.
Außerdem wird die Tatsache, dass eine Person rehabilitiert wurde, im Amtsblatt veröffentlicht, was dazu führen kann, dass ein Dritter von der Rehabilitierung erfährt.
Auch die individuelle Rehabilitation kann die Höhe des Stipendiums erheblich reduzieren.
Da die Rückzahlungen jedoch nicht bei Null liegen werden, müssen Sie sich Gedanken darüber machen, wie Sie Ihr Leben nach der persönlichen Rehabilitation wieder aufbauen wollen.
Privatkonkurs
Der Konkurs ist ein Verfahren, bei dem ein Antrag bei Gericht gestellt wird und alle Schulden als nicht existent gelten.
Wird ein Konkurs angemeldet und die Entlastung erteilt, sind die späteren Rückzahlungen gleich Null.
Der Konkurs ist für diejenigen, die mit der Rückzahlung ihrer Schulden kämpfen, von großem Nutzen, da alle Schulden getilgt werden.
Für diejenigen, die ihr Leben so schnell wie möglich wieder aufbauen wollen, ist der Konkurs die einzige Möglichkeit.
Wenn eine Person hingegen in Konkurs geht, wird sie auf die schwarze Liste gesetzt, was zu Einschränkungen bei der Nutzung von Schulden und Kreditkarten führt.
Die Tatsache, dass der Konkurs im Amtsblatt veröffentlicht wird, ist ebenso ein Nachteil wie die persönliche Rehabilitation.
Außerdem muss im Falle eines Konkurses das gesamte Vermögen aufge geben werden.
Ihr Haus, Ihr Auto und der größte Teil Ihrer Ersparnisse werden ebenfalls zur Begleichung Ihrer Gläubiger verwendet, so dass Sie nur noch über wenige Vermögenswerte verfügen.
Sie fangen also buchstäblich bei Null an.
Wenn Sie in Konkurs gehen, wenn es schwierig wird, Ihr Stipendium zurückzuzahlen , werden auch alle Stipendienbeträge verschwinden.
Auch wenn es Nachteile gibt, kann es sehr effektiv sein, wenn es um den Schuldenabbau geht.
Programme zur Unterstützung bei der Rückzahlung von Stipendien, die in Anspruch genommen werden können, wenn die Rückzahlung schwierig ist.
Ein Schuldenvergleich, wenn die Rückzahlung von Stipendien schwierig wird, hat seine Vorteile, aber auch erhebliche Nachteile.
Aus diesem Grund ist es nicht ratsam, Schulden einfach zu begleichen.
Wenn Sie also Schwierigkeiten haben, Ihr Stipendium zurückzuzahlen, sollten Sie die verschiedenen Erleichterungen in Anspruch nehmen.
Bei den folgenden vier Programmen handelt es sich um Hilfsprogramme, die von der JASSO eingerichtet wurden.
(i) Reduzierte Erstattungsregelung
Die ermäßigte Rückzahlungsregelung reduziert die Höhe der Rückzahlung von Stipendien im Falle einer Katastrophe, einer Verletzung oder einer Krankheit oder wenn der Student aus finanziellen Gründen nicht in der Lage ist, das Stipendium zurückzuzahlen.
Die monatlichen Rückzahlungen werden um die Hälfte bis ein Drittel reduziert, so dass diejenigen, die aus verschiedenen Gründen Schwierigkeiten hatten, die Rückzahlungen zu leisten, dies auch weiterhin tun können.
Um die ermäßigte Erstattungsregelung in Anspruch nehmen zu können, muss ein Antrag, eine so genannte “Petition”, gestellt werden.
Für diesen Antrag benötigen Sie amtliche Unterlagen zum Nachweis der Höhe des Einkommens sowie Nachweise über Einkommensverluste, Arbeitsausfall oder Arbeitslosigkeit.
Wird der Antrag dann genehmigt, kann der monatliche Rückzahlungsbetrag reduziert werden.
Mit einem Antrag wird die Rückzahlung für 12 Monate reduziert.
Es können mehrere Anträge gestellt werden, und es können Verlängerungen von bis zu 180 Monaten gewährt werden.
(ii) Stundungsregelung für Rückzahlungsfristen.
Die Tilgungsaufschubregelung ermöglicht einen Aufschub der Rückzahlungen, wenn Umstände eintreten, die die Rückzahlung des Darlehens erschweren.
Der Hauptunterschied zur ermäßigten Rückzahlungsregelung besteht darin, dass es einen vorübergehenden Zeitraum gibt, in dem keine Rückzahlungen geleistet werden müssen.
Der Hauptunterschied besteht darin, dass die reduzierte Rückzahlungsregelung den monatlichen Rückzahlungsbetrag reduziert, die Rückzahlung aber nicht auf Null reduziert.
Außerdem muss ein Antrag auf Aufschiebung der Rückgabefrist gestellt werden.
Es gibt Kriterien, wie z. B. die Höhe des Einkommens, für die Gewährung eines Tilgungsaufschubs, und es müssen Unterlagen vorgelegt werden, um dies festzustellen.
Wird der Aufschub der Abgabefrist gewährt, gilt auch der Zeitraum, in dem die Abgabe nicht erfolgt, als nicht in Verzug.
Dadurch fallen später keine Verzugszinsen oder andere Kosten an.
Das Kapital und die Zinsen für das Stipendium werden hingegen nicht gekürzt.
Das System soll Probleme lösen, die die Rückgabe des Geldes unmöglich gemacht haben, und die Rückgabe des Geldes nach Ablauf einer Nachfrist ermöglichen.
(iii) Besondere Ausnahmen von der tilgungsfreien Zeit
Die Ausnahmeregelung der tilgungsfreien Zeit gilt nur für diejenigen, die bestimmte Kriterien erfüllen und das Auswahlverfahren bestanden haben.
Diese Regelung kann von Personen in Anspruch genommen werden, die ein zinsloses Stipendium des Typs 1 erhalten haben und die Einkommenskriterien erfüllen.
Manche Menschen haben den Wunsch und die Fähigkeit zu lernen, müssen aber aus finanziellen Gründen ihr Studium aufgeben.
Die Ausnahmeregelung für die tilgungsfreie Zeit soll diesen Personen Erleichterung verschaffen.
Dieses System zeichnet sich dadurch aus, dass die tilgungsfreie Zeit bis zum Erreichen eines bestimmten Einkommens unbegrenzt ist.
Das bedeutet, dass Sie einen Aufschub der Rückzahlung erhalten können, bis Sie nach Ihrem Abschluss eine Arbeit aufnehmen und ein festes Einkommen erzielen können.
Wenn die Kriterien erfüllt sind, erhalten Sie von JASSO eine Benachrichtigung über die Anwendung der Ausnahmeregelung für die Nachfrist.
Falls zutreffend, sind keine zusätzlichen Verfahren erforderlich.
Bitte beachten Sie, dass die tilgungsfreie Zeit nur für Stipendiaten gilt, die 2017 oder später ein Stipendium erhalten haben.
Für die im Zeitraum 2012-2018 eingestellten Personen galt ein ähnliches System, das so genannte einkommensabhängige, zinslose Stipendium.
(iv) System der Rückgabeverzichtserklärung.
Der Rückzahlungsverzicht ermöglicht die teilweise oder vollständige Rückzahlung von noch nicht zurückgezahlten Stipendien.
Das Stipendium kann nur in Anspruch genommen werden, wenn die Person, die das Stipendium in Anspruch genommen hat, stirbt oder aus gesundheitlichen Gründen arbeitsunfähig ist.
Um das System der Rückgabebefreiung in Anspruch nehmen zu können, muss zunächst ein Antrag auf Rückgabebefreiung für ein Darlehensstipendium bei der Japan Student Services Organisation eingereicht werden.
Dieses Dokument wird zusammen mit dem Nachweis vorgelegt, dass die Person verstorben ist oder nicht mehr in der Lage ist, die Steuererklärung abzugeben.
Es sei darauf hingewiesen, dass bei einer Arbeitsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen der Grad der Behinderung und die Höhe des Einkommens nicht angegeben werden.
Sie müssen dies bei der Aushändigung des Antragsformulars für die Rückgabe des Darlehensstipendiums besprechen.
Zusammenfassung
Wenn Sie ein Stipendium nicht zurückzahlen können, sollten Sie eine Schuldenkonsolidierung in Betracht ziehen.
Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass es verschiedene Arten der Schuldenkonsolidierung gibt, von denen einige geeignet sind, die Rückzahlung von Stipendien zu erleichtern, und andere nicht.
Eine weitere Möglichkeit ist die Inanspruchnahme der JASSO-Rückkehrhilfe vor der Schuldenregulierung.
Wenn die Voraussetzungen erfüllt sind, kann die Rückerstattung einfacher und ohne Nachteile sein als eine Schuldenregelung.
